La règle du tiers

La plupart des futurs acquéreurs devront emprunter pour financer leur bien immobilier. Avant de vous lancer dans la recherche de votre futur chez vous, il est important de connaître son budget, en tenant compte bien évidemment des fonds propres disponibles mais aussi de vos revenus.

Les institutions financières exigent en règle générale que les intérêts hypothécaires, l’amortissement ainsi que les frais d’entretien ne dépassent pas le 33% du revenu brut.

Prenons un exemple avec une maison d’une valeur de CHF 1’000'000.-, d’une hypothèque à CHF 800'000.- et d’un revenu brut de CHF 145'000.- par année, sans aucun leasing ou autres crédits.

Les charges théoriques sont de CHF 58'666.- ce qui correspond au 40.45% du revenu brut de notre client. Le prêt sera donc très certainement refusé. Pour que les charges correspondent au 33%, il faudrait un revenu brut de CHF 177'775.-.

Les critères d’évaluation de la charge supportable sont plus ou moins sévères selon la banque ou la compagnie d’assurance. Certaines n’incluent, par exemple, pas les bonus reçus dans le revenu brut ou encore certaines calculerons avec un taux théorique à 4.25 % et d’autres à 5%. D’autres établissements étudieront de près la structure du revenu et réduiront même le revenu d’un des salariés arguant que le taux de travail sera diminué lorsqu’il y aura un enfant. Ne vous laissez pas impressionner et faites jouer la concurrence ! Par contre, pour votre sécurité financière, incluez la possibilité que vous aurez un jour des enfants dans votre propre budget avec les coûts supplémentaires qu’ils entraîneront et l’éventuelle diminution de revenu passagère ou durable de l’un ou l’autre parent.

Vous l’aurez compris, si une banque ou une assurance refuse votre dossier cela ne veut pas dire que tous les établissements financiers refuseront. Prenez le temps d’aller voir plusieurs établissements ou demandez à un conseiller financier d’effectuer les démarches à votre place.

Malgré les taux d'intérêt au plus bas, les exigences des établissements financiers restent relativement hautes, ce qui explique cette difficulté pour devenir propriétaire.

N’hésitez pas à nous contacter, nous pourrons vous aider ou vous mettre en contact si besoin avec nos conseillers financiers partenaires.